Hypotheek en AOW

Voor veel mensen is de woning de grootste bezitting en de hypotheek de grootste verplichting. Rond de pensionering verandert het inkomen doorgaans fors: het arbeidsinkomen valt weg en daarvoor in de plaats komen AOW en eventueel aanvullend pensioen. Die overgang heeft gevolgen voor de betaalbaarheid van de woonlasten.

Wat is AOW?

De Algemene Ouderdomswet (AOW) is de basispensioenregeling van de overheid. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt AOW op. De hoogte van de uitkering hangt af van het aantal jaren dat je in Nederland woont en of je alleen woont of een partner hebt. AOW alleen is in veel gevallen lager dan het vroegere arbeidsinkomen.

Inkomensdaling bij pensioen

Bij pensionering daalt het inkomen voor veel mensen. AOW plus aanvullend pensioen bedraagt doorgaans minder dan het vroegere brutoloon. Geldverstrekkers toetsen bij het afsluiten van een hypotheek of de lasten ook na pensionering betaalbaar blijven. Dit wordt de pensioentoets genoemd. Als je al een hypotheek hebt die doorloopt na je pensioenleeftijd, is het verstandig om tijdig te bekijken hoe de lasten zich dan verhouden tot je inkomen.

Aflossingsvrije hypotheek en pensioen

Een aflossingsvrije hypotheek heeft lage maandlasten zolang de rente betaald kan worden. Maar aan het einde van de looptijd moet de lening ineens worden afgelost of verlengd. Als dat moment samenvalt met de pensionering, kan dat lastig zijn: het inkomen is lager en geldverstrekkers stellen bij verlenging opnieuw voorwaarden. Dit is een veelvoorkomend aandachtspunt dat adviseurs signaleren bij klanten met oudere hypotheken.

Wat kun je vóór pensionering regelen?

Er zijn verschillende manieren om de woonlasten beheersbaar te houden na pensionering. Extra aflossen vermindert de schuld en daarmee de maandlast. Oversluiten naar een andere hypotheekvorm of geldverstrekker kan soms gunstig uitpakken. Ook het aanpassen van de hypotheekopzet, bijvoorbeeld door een deel annuïtair te maken, kan helpen. Welke optie het beste past, hangt af van de persoonlijke situatie en is iets dat een adviseur in kaart brengt.

Belasting en hypotheekrenteaftrek

Hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor annuïtaire en lineaire hypotheken die na 2013 zijn afgesloten. Als je met pensioen gaat, daalt je belastbaar inkomen, waardoor het voordeel van renteaftrek kleiner wordt. Dit is een extra reden om de hypotheeksituatie vóór pensionering door te laten rekenen.

Disclaimer

Dit is algemene informatie, geen persoonlijk pensioen- of hypotheekadvies. Regels rondom AOW, de pensioentoets en renteaftrek kunnen wijzigen. Een Wft-gecertificeerde adviseur beoordeelt jouw specifieke situatie op basis van actuele normen.