Hypotheekvormen vergeleken

In Nederland zijn er drie gangbare hypotheekvormen voor de financiering van een eigen woning: de annuïtaire hypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Elke vorm heeft een ander verloop van maandlasten en aflossing. De keuze heeft gevolgen voor je maandelijkse kosten, je belastingvoordeel en de restschuld aan het einde van de looptijd.

Annuïtaire hypotheek

Bij een annuïtaire hypotheek betaal je iedere maand een vast bruto bedrag: de annuïteit. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin bestaat het grootste deel uit rente en een klein deel uit aflossing. Naarmate je meer aflost, daalt de rentecomponent en stijgt de aflossingscomponent. De bruto maandlast blijft gelijk gedurende de rentevaste periode, maar de netto last stijgt geleidelijk omdat je minder renteaftrek opbouwt. Na 30 jaar is de hypotheek volledig afgelost.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af. De rente bereken je over de resterende schuld, die maand voor maand daalt. Daardoor zijn de maandlasten aan het begin hoger dan bij een annuïtaire hypotheek, maar dalen ze over de looptijd. De totale rentekosten over de gehele looptijd zijn bij een lineaire hypotheek lager dan bij een annuïtaire hypotheek. Na 30 jaar is de schuld volledig afgelost.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente. De schuld daalt niet. Aan het einde van de looptijd, doorgaans 30 jaar, staat de volledige hypotheeksom nog open. Die moet dan worden afgelost, overgeheveld of verlengd. De maandlasten zijn laag, maar het risico is dat de schuld onverminderd aanwezig blijft. Hypotheekrenteaftrek is bij deze vorm niet van toepassing voor hypotheken afgesloten na 2013.

Welke vorm past bij jou?

De keuze voor een hypotheekvorm hangt af van meerdere factoren: inkomen, leeftijd, toekomstplannen en de voorkeur voor zekerheid of lagere lasten nu. Starters kunnen bij geldverstrekkers doorgaans alleen kiezen voor annuïtair of lineair als ze gebruik willen maken van hypotheekrenteaftrek en NHG. Mensen met een bestaande aflossingsvrije hypotheek staan soms voor de vraag hoe ze dit deel op termijn gaan afbouwen. Een adviseur zet de opties op een rij op basis van de specifieke situatie.

Combinaties

In de praktijk worden hypotheekvormen soms gecombineerd. Een deel annuïtair en een deel aflossingsvrij was vroeger gebruikelijk. Voor nieuwe hypotheken zijn de mogelijkheden voor renteaftrek echter beperkt tot annuïtair en lineair. Een adviseur licht toe welke combinaties fiscaal en praktisch verstandig zijn.

Disclaimer

Dit is algemene informatie, geen persoonlijk hypotheekadvies. Fiscale regels en mogelijkheden per hypotheekvorm kunnen wijzigen. Een Wft-gecertificeerde adviseur beoordeelt jouw situatie en stelt de meest passende opzet voor.